信贷业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。
1、住房制度的改革促进了个人住房货款的产生和发展
20世纪和80年代中期，随着我国住房制度的改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务，随之各商业银行相继在全国范围内全面开办该业务，迄今为止已有20多年的历史。
目前，各商业银行的个人住房贷款规模不断扩大，由单―的个人购买房改房贷款，发展到开办消费性的个人住房类贷款，品种齐全，便于选择 。
2、国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展
20世纪90年代末期，我国经济保持了高速稳定的增长，但国内需求不足对我国经济发展产生了不利的影响。
为此国家相继推出了一系列积极的财政政策及货币政策，以刺激国内消费和投资需求，从而推动经济发展，中国人民银行也通过窗口指导和政策引导来启动国内的消费信贷市场，引导商业银行开拓消费信贷业务。
1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。
3、商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展
近年来，随着各商业银行股份制改革的进一步深化，银行按照建立现代金融企业制度 的要求，着力完善公司法人治理结构，逐步健全内控制度转换经营机制，建立相关监测与考评机制，从而有力地推动了个人贷款业务的规范发展。
个人贷款业务在服务水准、贷款品种结构、规模和信贷风险控制等方面逐步完善和提高。为了提高业务效率、减少贷款环节，有的商业银行还设立了客户贷款服务中心或金融超市，实行一站式全程服务，为个人贷款提供了极大的便利，也为我国个人贷款业务的规范发展创造了良好的内部环境。
从消费信贷发展规律看，个人贷款有很好的发展趋势。无论是消费需求、消费规模，还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间 加之居民收入增加、社会保障体系健全 、居民消费能力提高，个人信贷消费的人群比例稳步上升，商业银行拓展和创新消费信贷方式也随之增多。
此外，消费信贷相应配套措施的逐步完善和个人信用体系的逐步建立，有助于我国商业银行改善资产的单一化和传统化，提高金融资本的运作效率，促进银行业经营效益的提高和经营规的有效扩大，也进一步推动我国个人贷款业务的规范发展。